春节假期降至，筹划假期出行是不少人眼下的要紧事。而无论是打算回家过年，还是出外度假，意外风险发生的概率都会高过平日，因此一份意外险成为不少人节前购物清单中必备选项。但就在普通人盘算着意外险保额是买20万元还是30万元的时候，保额动辄上千万元的高额意外险产品早已成为不少保险公司推广的重点，而这意味着更为高昂的保费投入。一年花上几万元购买一份意外险到底划不划算？高额意外险适合怎样的人士投保？普通人又该如何确定意外险的保额和保障范围呢？
如何确定意外险投保保额？
面对保额*低可以1万元、*高可以上千万元的意外险产品，投保人到底应该如何确定保额呢？
“很多时候，大家会听到说保额要是年收入的多少倍之类的标准，其实这种测算标准并不是很准确。”广州某寿险公司的业务经理对记者表示，一般来说，确认保额多少有现金流补偿法和需求法两种测算标准。
现金流补偿——用自己的收入情况来推算
所谓现金流补偿法，就是假设被保险人因为意外身故或残疾，那么被保险人及其家人肯定希望原本依靠其工作获得的现金流全部由保险来获得补偿。
比如，李先生意外身故前是一家企业的老板，每年的收入可以超过100万元，按照其38岁的年龄来计算，假设其工作到55岁可以退休，那么还有17年可以工作，对应的现金流在1700万元左右。
需求法——用未来需求的资金来做测算
与这种方法相比，还有一种需求法也是很常用的。“现金流测算法是一种正推法，而需求法则是倒推。”该经理解释称，先要确定投保人意外身故或致残后，需要多少资金才能保持家庭生活水平不下降，或维持在基本水平之上。“这需要测算其投保时的家庭收支情况，还要将家庭的负债如未偿还的贷款，以及未来可能的大额支出，例如子女的教育费用等纳入统计。”该人士提醒，在这其中，还需要考虑的是如果意外造成伤残，那么伤残后的基本医疗费用也应考虑在内。
提示：当然这两种方式只是作为投保额度的参考，对于大多数人来说，一般不需要完全达到这一标准。除了从保费角度考虑之外，投保时还应综合考虑其他补偿。比如，很多市民还有寿险或其他保险，这部分的保额也应相应扣除。此外，对于家庭的不同成员投保标准也不同，比如家庭收入支柱，保额要尽量足，而家庭其他成员则可酌情降低保额。而除了考量保额，还必须考量保费的支出，一般来说，保险保费占家庭可支出保费的10%－20%，而意外险的保费支出占总保费的20%以内。
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